10 x je inkomen nodig voor een goed pensioen?

Heb ik echt zoveel nodig om te kunnen stoppen met werken? Deze vraag speelt zelfs bij mij als financieel professional wel eens door mijn hoofd. Gelukkig is dit mijn emotie die spreekt, want rationeel weet ik natuurlijk goed hoe het zit. Toch verbaas ik me nog wel eens over het hoge bedrag dat nodig is om onbezorgd van het pensioen te kunnen genieten.

In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want ondanks de grote veranderingen in de demografie hebben we AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woon je minstens 50 jaar in Nederland dan heb je recht op 100% AOW. Het is tegenwoordig de realiteit dat de meeste mensen het daar alleen niet meer mee redden. Daarom sparen we (dit doen we  trouwens door te beleggen) massaal via pensioenregelingen via onze werkgever. Dit is nodig om ooit te kunnen genieten van de dan welverdiende oude dag. Lekker luieren, op de kleinkinderen passen of die mooie lange reis maken.

Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt echter niets meer (of in ieder geval minder) aanvullend op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen. Eén daarvan is dat minder bedrijven pensioen aanbieden als arbeidsvoorwaarde en een andere reden is de grote groep zzp’ers. Volgens de cijfers van het CBS waren er in 2023 iets meer dan 1,2 miljoen mensen met een hoofdbaan als zzp'er, dat is 13 procent van alle werkenden. Ook zijn pensioenregelingen inmiddels versoberd. Kortom: tijd om zelf wat te doen aan het pensioen!

Hoeveel heb ik nodig?

Kleine disclaimer: hoeveel je uiteindelijk nodig zult hebben? Dat is natuurlijk nu niet precies te bepalen, maar ik deel graag een aantal vuistregels. Er wordt gekeken naar de situatie van de zzp’er, die alles (op de AOW na) zelf moet regelen.

Als je dertig bent, dan is het slim om ongeveer je jaarsalaris opzij te hebben gezet. Dus stel, je verdient 50.000 euro per jaar, dan is dit het bedrag dat je opzij wilt zetten. Hieronder zie je de bedragen voor andere leeftijden.

• 30: je zou één keer je jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 40: je zou drie keer je jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 50: je zou zes keer je jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 60: je zou acht keer je jaarsalaris gespaard moeten hebben
• 67: je zou tien keer je jaarsalaris gespaard moeten hebben

Je schrikt misschien van de uitkomst. Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen en mogelijk heb je minder nodig als je wel andere pensioenopbouw hebt. Hoe dan ook, je hebt aanvullend vermogen nodig. Dus hoe eerder je begint met geld opzij zetten, hoe beter. En onthoud: je bent nooit te laat om te starten! Elke euro telt mee. 

Word als de rijkste man van Babylon

De bekende auteur George Clayson schreef het boek ‘The Richest Man of Babylon’. Dit gaat, heel verrassend, over een rijke man. In het boek lees je hoe hij zo rijk is geworden. De gouden tip? Betaal eerst jezelf voordat je anderen betaalt. Dit betekent dat je van elke inkomsten eerst geld opzij zet voor je toekomstige zelf. Hoe hoger het bedrag, hoe beter. 

Daarnaast is het slim om je geld voor je te laten werken. Dat klinkt spannend. Hoe je dit doet? Dit doe je door het geld toe te vertrouwen aan de kapitaalmarkt door obligaties en aandelen aan te schaffen. Dit klinkt misschien technisch, maar het betekent dat jouw geld gebruikt wordt om de economie te laten groeien. Bijvoorbeeld doordat je het geld uitleent (obligaties) of deels eigenaar wordt van een bedrijf (aandelen). Op lange termijn beloont deze kapitaalmarkt jou voor je tijd en het genomen risico. Laat dit alles vooral voor je uitzoeken door een professionele partij. Beleggen is verstandig voor jouw pensioen, maar of het echt nodig is? Dat reken ik graag voor je uit.